Combien de temps dure un malus ?

Comment fonctionne le coefficient bonus-malus#

Le coefficient de réduction-majoration (CRM), qu'on appelle couramment bonus-malus, part de 1,00 à la souscription. Il évolue ensuite chaque année, selon deux règles :

• chaque année sans sinistre responsable, il baisse de 5 % : on le multiplie par 0,95, sans descendre sous le plancher de 0,50 ;
• chaque sinistre responsable le fait monter de 25 % : on le multiplie par 1,25, sans dépasser le plafond réglementaire de 3,50.

Deux propriétés expliquent la plupart des malentendus. D'abord, le coefficient est multiplicatif : chaque règle s'applique à la valeur de l'année précédente, pas à 1,00. Et comme une hausse de 25 % pèse bien plus lourd qu'une baisse de 5 %, la montée est brutale et la descente lente.

Ensuite, il suit le conducteur, pas le véhicule ni le contrat. Il figure sur ton relevé d'information, le document qui résume ton historique d'assurance, et il te suit d'une compagnie à l'autre.

Combien de temps pour redescendre à 1,00 ?#

Il n'y a pas de durée unique : tout dépend du niveau que tu as atteint. Avec une baisse de 5 % par an, il faut plusieurs années consécutives sans sinistre pour revenir à un coefficient neutre après un malus élevé.

Plus ton coefficient est haut au départ, plus il faut d'années. C'est une trajectoire progressive, pas un compteur qui se remet à zéro à une date fixe. Le calculateur ci-dessous te donne une estimation à partir de ton coefficient actuel.

Le malus disparaît-il après quelques années sans sinistre ?#

Une règle prévoit qu'après deux années consécutives sans sinistre responsable, un conducteur qui était au coefficient maximal peut retrouver un coefficient de 1,00, sous certaines conditions liées à son contrat. En dehors de ce cas, c'est la baisse progressive de 5 % par an qui s'applique.

Ton relevé d'information indique précisément où tu en es. C'est le seul document qui fait foi sur ce point : en cas de doute, c'est lui qu'il faut regarder, pas une estimation.

Le détail du calcul, si tu veux tout comprendre#

On t'a résumé le principe plus haut. Si tu veux le calcul exact, année par année, et savoir quels sinistres pèsent vraiment sur ton coefficient, déplie les blocs ci-dessous.

Calculer ton coefficient toi-même, étape par étape#

Tu peux refaire le calcul avec une feuille et une calculatrice, en utilisant seulement les règles de ce guide. Ça sert surtout à comprendre ton coefficient et à repérer une incohérence. Le chiffre qui fait foi reste celui de ton relevé d'information.

1. Trouve ton coefficient actuel. Il figure sur ton relevé d'information. Ton avis d'échéance en affiche un aussi, celui retenu pour la période qui commence : plus bas, on explique pourquoi les deux peuvent différer.
2. Repère ta date d'échéance. Ta période de référence, ce sont les douze mois qui s'arrêtent deux mois avant cette date. Pour une échéance au 31 décembre, elle va du 1^er novembre au 31 octobre.
3. Liste tes sinistres responsables, période par période. Laisse de côté les sinistres non responsables, le vol, l'incendie et le bris de glace : ils ne comptent pas. Un sinistre survenu après la fin d'une période compte pour la suivante.
4. Applique les règles, une période après l'autre. Période complète sans sinistre responsable : multiplie par 0,95. Période avec un sinistre responsable : multiplie par 1,25 (par 1,125 si la responsabilité est partagée). Une période incomplète ne fait pas baisser le coefficient.
5. Arrondis à deux décimales, vers le bas, et respecte les bornes. 0,8075 devient 0,80. Le résultat ne descend jamais sous 0,50 et ne dépasse jamais 3,50.
6. Compare avec ton relevé. Si ton résultat diffère, regarde d'abord la date d'édition du document et le découpage des périodes. Si l'écart persiste, contrôle chaque ligne : date, responsabilité, classement du sinistre. Ce qui est inexact se conteste.

Deux exemples chiffrés, année par année#

Pour que tout soit concret, voici deux trajectoires calculées avec les règles de ce guide : baisse de 5 % par période complète sans sinistre responsable, hausse de 25 % par sinistre responsable, arrondi à deux décimales vers le bas. Chaque ligne correspond à une échéance annuelle.

Exemple : un accident qui efface quatre ans de bonus

Un conducteur débute à 1,00 et roule quatre ans sans sinistre responsable. La cinquième année, il a un accident dont il est entièrement responsable.

Résultat : un seul accident a effacé quatre années de bonus. À la sixième échéance, ce conducteur est à 0,95, le niveau qu'il avait au bout d'un an. Sans cet accident, il serait à 0,76 au bout de cinq ans, puis à 0,72 au bout de six.

Exemple : le même accident, avec une responsabilité partagée

On reprend le même conducteur, à 0,80 au bout de quatre ans. Cette fois, sa responsabilité dans l'accident de la cinquième année est partagée : la majoration est réduite, et le coefficient est multiplié par 1,125 au lieu de 1,25.

Cette fois, l'accident ne coûte que deux années de bonus : 0,90, c'est le niveau atteint au bout de deux ans. D'où l'intérêt de bien vérifier la part de responsabilité indiquée sur ton relevé.

Même coefficient, deux dossiers très différents#

C'est le point qu'aucun calculateur ne montre, et pourtant c'est lui qui décide de l'acceptation. Le coefficient résume en un seul chiffre des historiques qui n'ont rien à voir entre eux. Un souscripteur, la personne qui décide d'accepter ou non ton dossier, fait le chemin inverse : il regarde ce qu'il y a derrière le chiffre.

D'où une conclusion qui surprend : à coefficients proches, le dossier le plus lisible passe souvent avant celui dont le chiffre est légèrement meilleur.

Ce que ton coefficient ne dit pas#

Le CRM ne mesure qu'une chose : tes sinistres responsables. Il ignore tout le reste, qui pèse pourtant lourd au moment de la souscription.

• Le motif de fin de ton contrat précédent : une résiliation par l'assureur ne se lit pas comme une résiliation à l'échéance que tu as choisie.
• La continuité de ta couverture : un trou de plusieurs mois se remarque, et faute d'explication, il est interprété.
• Les points du permis : un compteur totalement indépendant du coefficient. Un permis invalidé n'augmente pas le malus, et un malus élevé ne retire pas de points.
• Un impayé : une résiliation pour non-paiement n'a rien à voir avec ta conduite. Une fois la dette régularisée, c'est même souvent l'argument le plus solide du dossier.
• Le véhicule et l'usage : puissance, valeur, kilométrage, stationnement. Un même conducteur ne représente pas le même risque selon ce qu'il conduit.

Pourquoi les généralistes refusent les gros malus#

Pour un assureur généraliste, un coefficient proche de 3,50 correspond à un risque qui sort largement de ses critères habituels. Il refuse souvent. Ce n'est pas que ton dossier soit « mauvais » dans l'absolu : son modèle n'est tout simplement pas construit pour ce niveau de risque.

D'autres compagnies, elles, tarifient spécialement les gros malus. Encore faut-il savoir à qui présenter ton dossier. C'est le métier décrit sur notre page courtier spécialisé en profils aggravés, et la situation traitée sur notre page assurance auto avec malus.

Ce qui allonge un malus sans raison#

Certaines décisions prises en cours de route rallongent la trajectoire, alors qu'elles semblaient logiques sur le moment. Voici les quatre qu'on voit le plus souvent :

• Déclarer un petit sinistre responsable dont le coût est proche de ta franchise, la part qui reste à ta charge : la majoration se paiera pendant des années, pas seulement l'année suivante.
• Arrêter ton assurance parce que le tarif est devenu élevé : le coefficient ne descend pas pendant une période sans assurance, et ce trou s'ajoute au dossier.
• Te déclarer conducteur secondaire à tort pour payer moins : la fausse déclaration se découvre au sinistre, au pire moment.
• Laisser passer une erreur sur ton relevé : un taux de responsabilité inexact, ou un sinistre non responsable mal classé, entraîne une majoration qui n'a pas lieu d'être.

Ce que tu peux faire pendant que le coefficient redescend#

La descente est lente, et rien ne l'accélère. En revanche, plusieurs actions améliorent ton dossier à coefficient égal :

• Vérifie ton relevé ligne par ligne et conteste ce qui est inexact : une correction obtenue vaut plusieurs années de descente.
• Ne coupe pas ta couverture : c'est la seule variable entièrement entre tes mains, et l'une des plus regardées.
• Adapte ton véhicule : à profil identique, une voiture moins puissante et moins chère augmente nettement le nombre de compagnies prêtes à étudier ton dossier.
• Présente le contexte, avec des dates : ancienneté des sinistres, nature, responsabilité. Ce que tu fournis est évalué ; ce qui manque est supposé au pire.
• Ne t'arrête pas au premier refus : il vient d'une grille de souscription, pas d'une impossibilité. Un jeune conducteur malussé ou un profil moto malus relèvent encore d'autres compagnies.

La mécanique du calendrier, celle qui surprend#

Ton coefficient ne change ni le jour du sinistre, ni le jour de l'échéance. Entre les deux, il y a une règle de dates que presque personne ne connaît. C'est elle qui explique la plupart des « erreurs » de coefficient. Chaque réponse ci-dessous se lit seule.

Sur quelle période le coefficient est-il calculé ?

Sur les douze mois consécutifs qui s'arrêtent deux mois avant l'échéance annuelle. Pour un contrat à échéance au 31 décembre, cette période de référence va donc du 1^er novembre de l'année précédente au 31 octobre. Les deux derniers mois avant l'échéance n'entrent pas dans le calcul de l'année en cours.

Un sinistre de novembre compte-t-il pour l'année qui s'achève ?

Non, sur un contrat à échéance au 31 décembre : il tombe hors de la période de référence et sera pris en compte l'année suivante. D'où l'impression d'un coefficient « en retard » d'un an. Ce n'est pas une erreur de l'assureur, c'est la règle de calcul.

Pourquoi l'avis d'échéance et le relevé affichent-ils parfois deux chiffres ?

Parce qu'ils ne correspondent pas à la même date. L'avis d'échéance indique le coefficient retenu pour la période qui commence. Le relevé indique celui en vigueur à sa date d'édition. Deux documents justes, deux chiffres différents : c'est une source fréquente de malentendus au téléphone.

Comment le coefficient est-il arrondi ?

À deux décimales, par défaut, c'est-à-dire vers le bas. Un calcul qui donne 0,8075 se lit 0,80, pas 0,81. Sur une seule année, l'écart est minime. Sur une descente de plusieurs années, l'arrondi par défaut joue toujours en faveur de l'assuré.

Que se passe-t-il si on change d'assureur en cours d'année ?

Ton coefficient te suit, et la période de référence se recale sur la nouvelle échéance. C'est pour ça qu'un changement d'assureur peut donner l'impression de « perdre » quelques mois d'ancienneté. Rien n'est perdu : c'est seulement le découpage des périodes qui se déplace.

Une année incomplète compte-t-elle ?

Non. La réduction de 5 % s'obtient sur une période de référence entière. Un contrat interrompu au bout de sept mois ne fait pas baisser le coefficient cette année-là : il reste gelé. C'est un effet méconnu d'une interruption de couverture, en plus du trou qu'elle laisse dans ton historique.

Période de référence, arrondi et coefficients : annexe à l'article A121-1 du Code des assurances. Les exemples de dates supposent une échéance au 31 décembre : la règle se transpose à n'importe quelle autre échéance.

Les erreurs fréquentes de calcul et de lecture#

Quand un coefficient « ne tombe pas juste », l'explication est presque toujours l'une de celles-ci.

• Retirer 0,05 par an au lieu de multiplier par 0,95. La baisse de 5 % porte sur la valeur de l'année précédente. Exemple : à 0,80, l'année suivante donne 0,76 (0,80 × 0,95), pas 0,75.
• Ajouter 0,25 au lieu de multiplier par 1,25. Exemple : à 0,80, un sinistre responsable donne 1,00 (0,80 × 1,25), pas 1,05. À 2,00, l'écart se creuse : 2,50, et non 2,25.
• Arrondir au plus proche. L'arrondi se fait toujours vers le bas : 0,8075 se lit 0,80, pas 0,81.
• Compter les sinistres non responsables. Ni eux, ni le vol, ni l'incendie, ni le bris de glace ne font monter le coefficient.
• Oublier la période de référence. Sur un contrat à échéance au 31 décembre, un sinistre de novembre ne compte que l'année suivante. Ton coefficient n'est pas faux : il est décalé.
• Compter une année incomplète. Un contrat interrompu en cours de période ne fait pas baisser le coefficient pour cette année-là.
• Croire qu'un nouvel assureur remet le compteur à zéro. Le coefficient te suit d'une compagnie à l'autre, grâce à ton relevé d'information.
• Confondre malus et points du permis. Ce sont deux compteurs indépendants : perdre des points ne change pas ton coefficient.

Avant de demander un devis : ta check-list#

Quelques minutes de préparation font gagner des jours d'étude. Vérifie ces points avant d'envoyer ta demande :

• ton permis de conduire, recto et verso ;
• le relevé d'information de tes précédents assureurs, sur 36 mois si possible ;
• la carte grise du véhicule, ou à défaut son immatriculation et son année de mise en circulation ;
• ton coefficient actuel, lu sur le relevé, et ta date d'échéance ;
• la liste de tes sinistres avec, pour chacun, la date, la nature (matériel ou corporel) et ta part de responsabilité ;
• le motif de fin de ton dernier contrat : échéance, résiliation par l'assureur ou non-paiement ;
• les éventuelles périodes sans assurance, avec leurs dates et leur raison ;
• une erreur repérée sur ton relevé, à signaler dès ta demande ;
• le véhicule et l'usage prévus : puissance, valeur, kilométrage, lieu de stationnement.

En résumé#

• Sans sinistre responsable, le malus baisse de 5 % par an, jusqu'à 0,50.
• Chaque sinistre responsable l'augmente de 25 %, jusqu'au plafond de 3,50.
• Il n'y a pas de remise à zéro automatique à date fixe : c'est une trajectoire progressive.
• Le calcul porte sur une période de référence qui s'arrête deux mois avant l'échéance, avec un arrondi vers le bas.
• Il suit le conducteur : changer d'assureur ou de véhicule n'y change rien.
• Le chiffre résume l'historique ; ce sont les lignes du relevé qui décident de l'acceptation.
• Un malus élevé n'est pas rédhibitoire : certaines compagnies sont construites pour ce profil.