Refusé par votre assureur ? On s'en occupe.

Un refus n'est presque jamais une interdiction#

C'est une grille de critères qui ne sait pas quoi faire de ton dossier. Une résiliation, un malus élevé ou une décision qui touche le permis font sortir un profil de ce qu'un généraliste sait chiffrer. Sa réponse par défaut devient non — non parce que le dossier serait inassurable, mais parce que son outil ne va pas plus loin.

D'autres compagnies tarifient au contraire ces dossiers, un par un, et en vivent. Tout le métier de courtier spécialisé profils aggravés tient dans cet écart : tant qu'un dossier n'a pas été présenté aux bonnes compagnies, il n'a pas vraiment été refusé.

Et un refus ne laisse pas de trace : aucun fichier central ne recense les compagnies qui ont dit non. Ce qui circule de l'une à l'autre, c'est ton relevé d'information — pas la liste de tes refus.

Derrière le refus, la grille de souscription#

Une grille de souscription liste les critères qui décident, avant le tarif, si un dossier entre au portefeuille. En sortent : une résiliation décidée par l'assureur, même pour un simple impayé ; un coefficient qui approche le plafond de 3,50 ; une mention de suspension, d'annulation, d'alcoolémie, de stupéfiants ou de refus d'obtempérer ; un permis récent déjà malussé ; un trou dans le relevé.

Ce n'est pas un jugement moral : un assureur classe des probabilités, pas des personnes. Le conseiller au bout du fil n'écrit pas la grille, il l'applique — c'est pour ça qu'insister avec lui ne donne rien, et que présenter le même dossier ailleurs donne quelque chose.

Le relevé d'information, le document qui décide#

C'est la pièce qui pèse le plus lourd, et la seule qu'aucune compagnie ne contourne. Ton assureur actuel doit te la remettre sans avoir à en demander la raison : le Code des assurances lui laisse quinze jours à compter de ta demande.

• Tes coefficients, année par année, sur les cinq dernières.
• Chaque sinistre : sa date, sa nature, et surtout ta part de responsabilité.
• Les dates de chaque contrat, sa fin, et qui l'a résilié — toi ou la compagnie.
• Les conducteurs déclarés, principal et secondaires.

Ce qui n'y figure pas compte autant : un trou entre deux contrats se voit immédiatement, et il se lit mal — un véhicule resté sans assurance, ou un contrat qu'on préférerait ne pas montrer. Mieux vaut l'expliquer avant qu'on le demande. Le guide ton relevé d'information le détaille ligne à ligne.

Le coefficient, et comment il redescend#

Le coefficient de réduction-majoration — le bonus-malus — n'est pas une invention commerciale. Son barème est fixé par le Code des assurances et il est identique chez toutes les compagnies : il part de 1,00 au premier contrat, et se multiplie chaque année.

Deux bornes l'encadrent : 0,50 en bas, atteint après treize années sans sinistre, et 3,50 en haut, au-delà duquel il ne monte plus. Et une règle qu'on oublie souvent : après deux années consécutives sans aucun sinistre, le coefficient est ramené à 1,00, quel que soit le niveau atteint. Un malus n'est pas une condamnation à dix ans. Combien de temps dure un malus pose les échéances, et le calculateur donne le chiffre sur ton cas.

Quand plus aucune compagnie n'accepte#

L'assurance au tiers est obligatoire pour circuler, mais aucune compagnie n'est tenue d'accepter un client donné. Les deux règles cohabitent, et c'est ce qui rend la situation possible : obligé d'être assuré, refusé partout.

C'est ce que le Bureau central de tarification est là pour débloquer. Saisi après un refus écrit, il désigne une compagnie, qui devient alors obligée de couvrir la responsabilité civile, au tarif qu'il fixe. La RC seule : ni le vol, ni les dommages, ni l'assistance. C'est un filet de sécurité, pas une bonne affaire — dans la plupart des dossiers, une compagnie spécialisée revient moins cher et couvre davantage. Le guide Bureau central de tarification donne la marche à suivre et les délais, pièce par pièce.

Trouver la page qui parle de ton cas#

Une compagnie ne raisonne pas par « profil difficile » mais par motif précis. Pars de la page qui traite le tien : c'est là que sont listées les compagnies qui l'acceptent.

Trois guides trient le reste : suspension, annulation, résiliation remet les statuts en ordre, le relevé d'information explique le document décisif, la durée d'un malus donne les échéances. Outre-mer : DOM-TOM.

Qui écrit ces pages#

Ce site est rédigé par le cabinet ASSUGERIS, courtier immatriculé à l'ORIAS sous le n° 07 005 657, spécialisé depuis 2006 dans les profils que les généralistes refusent. Ce qui est écrit ici vient des dossiers qu'on traite, pas d'une documentation recopiée.

Tout se traite à distance, en ligne et par téléphone, partout en France et en DOM-TOM : aucun déplacement, aucun rendez-vous à prendre. L'étude du dossier est gratuite et sans engagement.

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