Assurance de prêt immobilier :
tu peux la choisir.
L'assurance emprunteur pèse souvent lourd dans le coût d'un crédit immobilier. Tu n'es pas obligé de garder celle de ta banque : à garanties équivalentes, tu peux comparer et changer quand tu veux.
C'est envoyé, merci !
On regarde ta demande et on te rappelle dans l'heure au numéro que tu nous as laissé. Garde ton téléphone à portée de main.
Peux-tu refuser l'assurance que ta banque te propose ?
Oui, et sans avoir à te justifier. Ta banque exige une assurance pour couvrir le crédit, pas la sienne en particulier. Tu peux présenter un contrat souscrit ailleurs, au moment de l'offre de prêt comme plus tard, dès lors qu'il couvre au moins autant. Le seul juge est l'équivalence de garanties, jamais le nom de l'assureur. C'est précisément sur ce point que se perdent les dossiers refusés — presque toujours pour une définition mal alignée, rarement pour le fond.
Les garanties qui comptent pour ton crédit
Le cœur d'une assurance emprunteur se joue dans les définitions et les exclusions. On les lit avec toi.
Libre choix (loi Lemoine)
Tu peux changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais, à garanties au moins équivalentes.
Décès & invalidité
Le cœur du contrat : rembourser le crédit si tu ne peux plus. On vérifie les définitions, souvent piégeuses.
Incapacité de travail
Prise en charge des échéances pendant un arrêt. On regarde les délais de franchise et les exclusions.
Équivalence de garanties
Pour que ta banque accepte, le nouveau contrat doit couvrir autant. On compare ligne par ligne.
Changer d'assurance emprunteur, concrètement
L'assurance emprunteur garantit le remboursement de ton prêt si un décès, une invalidité ou un arrêt de travail t'empêche d'assumer les échéances. Depuis la loi Lemoine, tu peux la changer à tout moment — à condition de présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par ta banque.
On t'aide à comparer là où ça compte vraiment : définitions de l'invalidité, exclusions, franchises. Le tout avec un seul interlocuteur depuis 2006, qui suit ton dossier et te répond directement — sans promesse sur l'acceptation, qui dépend de ta banque et de l'assureur. Tu peux aussi regrouper ton crédit avec tes autres assurances — prévoyance, habitation — ou nous confier une auto résiliée, notre spécialité.
Ce que ta banque compare, ligne par ligne
Un dossier de délégation ne se joue pas sur le nom du contrat mais sur six comparaisons très concrètes.
| Le point comparé | Ce qu'il change concrètement |
|---|---|
| La quotité assurée | Elle dit quelle part du capital est couverte sur chaque tête. À deux, la répartition se décide au départ et se rattrape mal ensuite. |
| La définition de l'invalidité | Référence à ta profession ou à toute activité : le même arrêt donne alors deux réponses opposées. |
| Les exclusions sport et métier | Travail en hauteur, deux-roues, sports de montagne : ce sont ces lignes qui font échouer une équivalence. |
| Forfaitaire ou indemnitaire | Le forfaitaire prend l'échéance selon la quotité. L'indemnitaire recalcule d'après ta perte réelle de revenu. |
| La base de la cotisation | Calculée sur le capital initial ou sur le capital restant dû : la mécanique diffère nettement dans le temps. |
| La franchise en incapacité | Le nombre de jours d'arrêt qui passent avant que les échéances soient prises en charge. |
Là où les dossiers se perdent
Presque jamais sur le prix. Un dossier cale parce qu'une garantie manque, parce que la quotité déclarée ne correspond pas à celle du prêt, ou parce que le contrat de départ n'a pas été lu avant de chercher un remplaçant. On part donc toujours de ton contrat actuel, pas d'une proposition standard.
Un crédit, plusieurs contrats, une seule personne au bout du fil
Un achat immobilier déclenche rarement une seule assurance : l'emprunteur, l'habitation que la banque réclame à la signature, souvent une prévoyance derrière parce que le crédit rend l'arrêt de travail moins supportable. Le même état de santé se raconte alors trois fois. Chez un interlocuteur unique, tu ne le racontes qu'une fois et les réponses restent cohérentes.
On fait ce métier depuis 2006, d'abord sur les dossiers auto que les compagnies refusaient : résiliation, sinistres, profils dits aggravés. Cette habitude de défendre un dossier plutôt que de le transmettre sert exactement de la même façon face à un service bancaire.
Ce qu'on ne peut pas te promettre
L'acceptation. Elle dépend de l'assureur et de la validation de ta banque sur l'équivalence. Ce qu'on peut faire, c'est te dire dès le premier appel si ton dossier a une chance, et ne pas te faire résilier quoi que ce soit avant d'avoir l'accord en main. Ton dossier reste entre nous.
Les profils aggravés, oui — mais pas que
L'auto et la moto difficiles à assurer, c'est notre spécialité. Mais notre cabinet gère aussi tes assurances du quotidien : un seul interlocuteur pour tout regrouper.
Ton assurance de prêt, sans détour
Suis-je obligé de prendre l'assurance de prêt de ma banque ?
Non. La loi te laisse libre de choisir ton assurance emprunteur ailleurs, tant que les garanties sont au moins équivalentes à celles exigées par ta banque : c'est la délégation d'assurance. Ta banque ne peut pas refuser au seul motif que le contrat vient d'ailleurs.
Puis-je changer d'assurance de prêt en cours de crédit ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, tu peux résilier et changer ton assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. C'est souvent là que tu peux faire des économies, et d'autant plus tôt dans le crédit que la part assurance y pèse lourd.
Qu'est-ce que l'équivalence de garanties ?
Pour que ta banque accepte le nouveau contrat, il doit couvrir au moins autant que celui qu'elle exige. Chaque banque publie la liste des critères qu'elle retient. On compare les garanties ligne par ligne sur cette liste-là pour que ton dossier passe sans accroc.
Que couvre une assurance emprunteur ?
En général le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l'invalidité et l'incapacité de travail. Les définitions et exclusions varient beaucoup d'un contrat à l'autre — c'est là qu'on regarde de près, parce que c'est là que se décide ce qui sera pris en charge.
L'acceptation de mon nouveau contrat est-elle garantie ?
Non : elle dépend de l'assureur et de la validation de ta banque, notamment sur l'équivalence de garanties. On prépare ton dossier au mieux et on te dit franchement ce qui est possible. Réponse dans l'heure pendant nos horaires d'ouverture.
Ma banque peut-elle refuser mon nouveau contrat ?
Oui, mais seulement si l'équivalence de garanties n'est pas atteinte, et elle doit alors motiver son refus par écrit. Un refus mal motivé se conteste. C'est pour ça qu'on cale le contrat sur la liste de critères publiée par ta banque avant de déposer la demande, plutôt qu'après un premier rejet.
Changer d'assurance modifie-t-il mon crédit ?
Non. Le taux, la durée et les échéances de capital ne bougent pas : seule la ligne assurance change, et avec elle le coût total du crédit. Ton tableau d'amortissement reste le même. La banque édite simplement un avenant qui acte le nouveau contrat.
Qu'est-ce que la quotité, et comment la répartir à deux ?
C'est la part du capital couverte sur chaque emprunteur. À deux, on peut couvrir chacun intégralement ou répartir selon les revenus. Plus la couverture est large, plus elle coûte — mais une répartition trop juste laisse le survivant avec un crédit à porter. On pose ce choix avant de signer, pas après.
J'ai un problème de santé, puis-je quand même changer ?
Souvent oui, mais tout dépend de la pathologie et de son ancienneté. Certains assureurs acceptent avec une exclusion ciblée, d'autres refusent d'emblée. Le pire réflexe est de résilier avant d'avoir l'accord du nouvel assureur. Dis-nous ta situation : on regarde d'abord si le dossier tient.
Faut-il refaire un questionnaire de santé ?
Ça dépend du montant assuré, de ton âge à la fin du prêt et de l'assureur. Dans certains cas la loi le supprime, dans d'autres il reste exigé. On te dit dans quel cas tu tombes avant de lancer la démarche, ce qui évite de découvrir la contrainte au milieu du dossier.
Je suis en arrêt de travail, puis-je faire la démarche ?
Ce n'est pas le bon moment. Un arrêt en cours se déclare, et il conduit généralement à une exclusion ou à un report de la garantie incapacité sur le nouveau contrat. Mieux vaut attendre la reprise, garder le contrat existant et refaire le point ensuite, plutôt que de monter un dossier voué à caler.
Je n'ai ni sinistre ni résiliation : un courtier me sert à quelque chose ?
Oui, et c'est même souvent là qu'on récupère le plus. Un dossier sans antécédent subit lui aussi des majorations : permis récent, véhicule puissant, zone de stationnement, usage professionnel. Un assureur généraliste les applique par principe, sans les discuter, parce qu'il n'a qu'une seule offre à te proposer. Un courtier n'est lié par aucune obligation contractuelle envers une compagnie plutôt qu'une autre : il présente le même dossier à plusieurs, et va chercher la meilleure solution au meilleur prix.
Qui écrit ces pages
Ce qui est écrit ici vient des délégations qu'on dépose et des refus qu'on fait lever. Assugeris est un cabinet de courtage immatriculé à l'ORIAS sous le n° 07 005 657, en exercice depuis 2006, avec plus de 15 compagnies partenaires. Le texte de la loi Lemoine et les règles de la délégation d'assurance se consultent sur legifrance.gouv.fr.
Dernière mise à jour : juillet 2026. Qui sommes-nous · Mentions légales · 04 68 05 75 45
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