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Le courtier spécialisé profils aggravés, depuis 20 ans

Un profil aggravé n'est pas un profil impossible à assurer. Ton assureur actuel est un généraliste : ses critères d'acceptation est construite pour le profil moyen, et la tienne en sort. Nous, nous sommes ASSUGERIS : courtier spécialisé dans les profils à risques aggravés, et ça, nous le faisons depuis 20 ans. Nous travaillons avec les compagnies qui couvrent ces dossiers.

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L’équipe ASSUGERIS · mis à jour en juillet 2026 · 4 min de lecture

Sur cette page

Un profil aggravé, c'est quoi exactement ?#

  • 20 ans

    D'expérience profils aggravés

  • De nombreux clients

    nous font confiance

  • 1 à 4 h

    Délai de réponse

Aucun texte ne définit le « profil aggravé » : c'est un classement commercial, propre à chaque compagnie. Un conducteur y bascule le jour où un élément de son historique cesse d'entrer dans la grille standard, et il en ressort quand cet élément disparaît de son relevé. L'étiquette est temporaire.

Six familles de dossiers occupent l'essentiel de notre activité, chacune avec ses assureurs.

Les six motifs qui font sortir un dossier de la grille.
Ce qui déclenche le classementCe que la compagnie y litLa page dédiée
Résiliation par l'assureurUn contrat rompu avant terme, motif au relevéauto résilié
Cotisation impayéeUn risque de recouvrement avant un risque de conduitenon-paiement
Sinistres responsablesUne fréquence au-dessus de la moyennemalus élevé
Permis suspendu ou annuléUne interruption du droit de conduire, à datersuspension, annulation
Alcool, stupéfiants, refus d'obtempérerUne infraction lourde, souvent doublée d'une résiliationalcoolémie, stupéfiants, obtempérer
Permis récent déjà sinistréTrop peu d'antériorité pour évaluer le risquejeune conducteur

Pourquoi ton assureur refuse ce que d'autres acceptent#

Un assureur généraliste construit son offre pour le plus grand nombre : conducteurs sans antécédent, sinistralité faible. Sa grille n'a pas de case pour un dossier résilié, un malus élevé ou une suspension — ce n'est pas un jugement sur toi, c'est un calcul de risque qui sort de son cadre.

D'autres compagnies, moins visibles, ont les données actuarielles pour tarifier ces antécédents là où le généraliste préfère s'abstenir. Le même dossier n'a donc pas la même réponse partout — encore faut-il savoir à qui le présenter.

Comment nous travaillons, concrètement#

Nous ne sommes pas un estimateur en ligne automatisé. Un courtier spécialisé lit le relevé d'information, comprend ce qu'il contient réellement, et sait quelles compagnies de son réseau étudieront ce type de dossier.

  • Tu remplis un dossier — quelques informations sur ta situation, ton véhicule, tes antécédents.
  • Nous lisons ton relevé — c'est ce document, pas notre opinion, qui détermine ce qui est possible.
  • Nous présentons ton dossier aux compagnies qui couvrent ce profil.
  • Nous te disons franchement ce qui est possible, avec quelles garanties et à quel tarif.

Aucune promesse d'acceptation à l'avance : ce serait mentir. Ce que nous garantissons, c'est l'étude sérieuse du dossier par quelqu'un qui connaît ce marché.

Ce qu'on regarde dans un dossier, et dans quel ordre#

Deux dossiers qui se ressemblent sur le papier reçoivent des réponses opposées. Voici ce qui les sépare.

  1. Le motif exact et sa date. « Résilié » ne dit rien tant qu'on ignore pourquoi et quand : un impayé régularisé et une résiliation après sinistres n'ouvrent pas les mêmes portes.
  2. Le relevé d'information. Cinq années de sinistres, de coefficient et de périodes non couvertes. C'est lui qui décide, pas le récit qu'on en fait.
  3. La continuité de couverture. Un trou d'assurance ferme parfois plus de portes que le motif d'origine.
  4. Le véhicule et l'usage. Puissance, valeur, stationnement : un dossier refusé sur une grosse cylindrée passe parfois sur un véhicule modeste.
  5. Ce qui a changé depuis. Une période sans sinistre, une visite médicale repassée, un véhicule moins puissant : voilà ce qui fait basculer un avis.

Les erreurs qui reviennent dossier après dossier#

  • Ne pas déclarer une résiliation ou une sanction. La compagnie la retrouve au relevé, et la fausse déclaration fragilise le contrat entier.
  • Laisser filer les semaines sans assurance. Le trou s'ajoute au motif initial et coûte plus cher que lui.
  • Multiplier soi-même les demandes en ligne. Chaque refus s'empile sans rien apporter.
  • Se déclarer conducteur secondaire chez un proche. C'est une fausse déclaration qui ne construit aucun antécédent réutilisable.
  • Signer sans lire les exclusions. Sur ces contrats, la différence se joue là, pas sur la seule prime.

Les situations que nous connaissons#

Chaque situation a ses propres compagnies et ses propres critères ; chaque page les détaille.

Le deux-roues a ses propres assureurs : permis moto récent, sportive ou gros cube, malus et sinistres, ou après une alcoolémie, un contrôle stupéfiants ou un refus d'obtempérer. Permis auto tombé ? Le 50 cm³ reste la mobilité de secours : suspension, invalidation, annulation, alcoolémie, stupéfiants. Outre-mer : auto et moto en DOM-TOM.

Pour comprendre ton dossier#

Ces guides expliquent ce que ton dossier contient et ce qui joue en ta faveur.

Ce que ton relevé d'information dit vraiment de toi (nouvel onglet)Combien de temps dure un malus ? (nouvel onglet)Suspension, annulation, résiliation : les 3 statuts qu'on confond (nouvel onglet)

Qui écrit cette page#

Cette page est tenue à jour par le cabinet ASSUGERIS, courtier immatriculé à l'ORIAS sous le n° 07 005 657, spécialisé depuis 2006 dans les seuls profils aggravés. Ce qui y est décrit vient des dossiers traités ; immatriculation vérifiable sur orias.fr.

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Auto Auto & conducteur Résiliation, malus, suspension, annulation, jeune permis Permis Alcool & stupéfiants Auto, moto ou cyclo — après un contrôle positif Deux-roues Moto & 2 roues Moto, scooter et cyclo 50 : profil aggravé, malus, jeune permis Auto & moto Outre-mer Auto et moto dans les DOM-TOM

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Qu'est-ce qu'un courtier spécialisé profils aggravés ?

C'est un courtier qui, contrairement à un assureur généraliste, connaît les compagnies qui acceptent d'étudier les dossiers résiliés, malussés, ou avec un antécédent de permis. Il ne vend pas un seul contrat : il présente ton dossier à celles qui couvrent ton profil.

Pourquoi mon assureur actuel refuse-t-il alors qu'un autre pourrait accepter ?

Chaque compagnie a sa propre grille de risques. Un assureur généraliste construit sa grille pour le profil moyen : dès que le tien en sort, il refuse par prudence, pas par jugement. D'autres compagnies, plus spécialisées, tarifient justement ces profils.

ASSUGERIS garantit-il une acceptation ?

Non, et personne ne le peut honnêtement. Nous étudions le dossier, le présentons aux compagnies qui couvrent ce type de profil, et nous disons franchement ce qui est possible. Si rien n'est faisable en l'état, on le dit tout de suite plutôt que de faire patienter.

Pourquoi passer par un courtier plutôt qu'en direct ?

Parce qu'un courtier n'est lié par aucune obligation contractuelle envers une compagnie plutôt qu'une autre. C'est cette indépendance qui lui permet d'aller chercher la meilleure solution et le meilleur prix pour ton dossier, au lieu de te proposer le seul contrat qu'il a en rayon.

Quelle différence entre un courtier, un agent général et un estimateur en ligne ?

L'agent général représente une seule compagnie et ne propose qu'elle. L'estimateur en ligne affiche des tarifs standards sans lire aucun document. Le courtier, lui, est mandaté par le client : il présente le dossier à plusieurs compagnies et argumente auprès de celles qui acceptent ce profil. C'est le seul des trois qui négocie.

Et si mon relevé d'information comporte une erreur ?

Il faut la faire corriger avant toute demande, sinon elle circulera de compagnie en compagnie. La rectification se demande par écrit à l'assureur qui a émis le document. Notre guide du relevé d'information détaille chaque ligne et ce qu'elle signifie.

Un courtier peut-il faire baisser mon malus ?

Non. Le coefficient de réduction-majoration suit le conducteur et pas l'assureur : changer de compagnie ne l'efface pas. Ce qu'un courtier peut faire, c'est trouver celles qui l'acceptent et le tarifent le moins mal. Notre guide sur la durée d'un malus détaille son évolution.

Combien de temps un antécédent reste-t-il visible ?

Le relevé d'information retrace les cinq dernières années : au-delà, un sinistre n'y apparaît plus. Le coefficient, lui, évolue chaque année selon la sinistralité. Un antécédent n'est donc jamais définitif : beaucoup de dossiers redeviennent progressivement standards, à condition de rester assuré sans interruption.

Et si aucune compagnie n'accepte le dossier ?

On le dit franchement, avec la raison. L'assurance au tiers reste obligatoire pour circuler : après plusieurs refus écrits, le Bureau Central de Tarification peut désigner une compagnie obligée de couvrir la responsabilité civile. On explique la marche à suivre et les pièces à réunir.

ASSUGERIS travaille-t-il aussi pour la moto et le 50 cm³ ?

Oui, et ce ne sont pas les mêmes assureurs qu'en auto. Le deux-roues aggravé a son propre marché, avec ses critères de cylindrée et d'ancienneté de permis. Le 50 cm³ répond encore à d'autres règles, notamment quand le permis est tombé.

Je n'ai ni sinistre ni résiliation : un courtier me sert à quelque chose ?

Oui, et c'est même souvent là qu'on récupère le plus. Un dossier sans antécédent subit lui aussi des majorations : permis récent, véhicule puissant, zone de stationnement, usage professionnel. Un assureur généraliste les applique par principe, sans les discuter, parce qu'il n'a qu'une seule offre à te proposer. Un courtier n'est lié par aucune obligation contractuelle envers une compagnie plutôt qu'une autre : il présente le même dossier à plusieurs, et va chercher la meilleure solution au meilleur prix.

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