Calcul du malus : ton coefficient en direct Et qui t’assure avec.

La réponse, tout de suite#

Deux conséquences pratiques : le coefficient descend lentement et remonte vite, et le chiffre obtenu, aussi exact soit-il, ne décide pas à lui seul de ta réponse.

Le point en vidéo#

Ton coefficient l'an prochain, et les années d'après#

Déplace le curseur sur ton coefficient, indique tes sinistres responsables de l'année, lis le résultat. Rien à créer, rien à envoyer : le calcul se fait dans ton navigateur.

Où lire ton coefficient, et comment vérifier qu'il est juste#

Un calcul ne vaut que par son chiffre de départ, et le coefficient annoncé de mémoire est très souvent faux. Voici où le trouver noir sur blanc, et quoi vérifier à chaque endroit.

Un décalage qui surprend beaucoup de monde

Le calcul est arrêté à une date de référence antérieure à l'échéance du contrat. Un sinistre survenu peu avant le renouvellement ne se voit donc pas toujours sur le coefficient affiché : il apparaît au tour suivant. Ça explique la plupart des « mon assureur s'est trompé » qu'on nous rapporte : le chiffre est juste, c'est la période qu'on lit de travers. Voir notre guide sur la durée d'un malus.

Sans avis d'échéance ni relevé sous la main, commence par demander ce dernier : c'est la pièce qu'on te réclamera de toute façon. Notre guide sur le relevé d'information explique comment l'obtenir ; et si ton ancien assureur ne le fournit pas, on traite ce cas sur la page assurance sans relevé d'information.

Ce qui compte comme sinistre responsable, et ce qui reste hors du calcul#

Beaucoup de dossiers arrivent plus lourds sur le papier qu'en réalité, parce que tous les événements de l'année ont été comptés comme des majorations. Seuls les sinistres dont tu es reconnu responsable font monter le coefficient. Le vol, l'incendie et le bris de glace n'y touchent pas non plus : ils figurent sur ton historique, mais n'entrent pas dans la formule.

Le cas de la responsabilité partagée

C'est la situation qu'un calculateur ne sait pas traiter seul. Quand la responsabilité est répartie entre deux conducteurs, l'événement entre dans le calcul de façon atténuée par rapport à un sinistre entièrement responsable. Si ton relevé comporte un partage de torts, ne le saisis pas comme un sinistre plein.

Plusieurs sinistres la même année

Les majorations ne s'additionnent pas, elles s'enchaînent : deux sinistres responsables la même année appliquent la majoration deux fois de suite. C'est pour ça qu'une mauvaise année fait bondir le chiffre bien plus haut qu'on ne l'anticipe.

Ce qui reste hors du coefficient mais pèse sur le tarif

Le coefficient n'est qu'un multiplicateur. Il s'applique à un tarif de base qui dépend, lui, du véhicule, de l'usage déclaré, du lieu de stationnement, de l'ancienneté du permis. À coefficient identique, deux conducteurs ne paient donc pas la même chose : c'est le sujet de notre page sur ce qui détermine le prix d'une assurance de profil aggravé.

Un coefficient exact ne raconte pas encore un dossier#

Le calculateur donne un nombre ; une compagnie veut savoir ce que ce nombre résume. Un coefficient condense plusieurs années en une valeur, et un condensé perd de l'information — nature des sinistres, date, part de responsabilité, continuité de couverture. C'est cette information effacée qu'un souscripteur reconstitue.

D'où une situation qui déroute : deux personnes qui obtiennent le même résultat ici ne reçoivent pas les mêmes propositions. L'une a eu un accident isolé il y a trois ans et roule sans incident depuis ; l'autre accumule des accrochages dont le dernier date de trois mois. Le chiffre est identique, la trajectoire non — et c'est la trajectoire qui est tarifée. Cette lecture est développée sur notre page consacrée à l'assurance avec malus.

Le calcul sert surtout à préparer la suite

Connaître son coefficient à la décimale permet d'arriver préparé : tu sais dans combien d'années tu repasses sous 1,00, et s'il vaut mieux déclarer un petit sinistre ou le régler soi-même. Le cadre réglementaire est sur service-public.fr.

Calcul détaillé, durée, sinistres qui comptent, erreurs de relevé — notre guide complet.

Quatre cas calculés en entier#

La règle est plus haut ; voici ce qu'elle donne sur des dossiers réels. Chaque cas se lit seul, chiffres à l'appui. Le coefficient est arrondi à la deuxième décimale.

Deux sinistres responsables la même année, en partant de 1,00

Chaque sinistre responsable multiplie par 1,25, et les majorations se cumulent : 1,00 × 1,25 × 1,25 = 1,5625, soit un coefficient de 1,56. La prime est majorée de 56 %, pas de 50 % — le second sinistre s'applique au coefficient déjà majoré, pas au coefficient de départ.

Combien de temps pour effacer ce 1,56 ?

Par la réduction annuelle seule, il faudrait des années : 1,56 × 0,95 = 1,48, puis 1,48 × 0,95 = 1,40 au bout de deux ans. Mais la « descente rapide » prend le dessus : après deux années consécutives sans sinistre responsable, le coefficient revient directement à 1,00.

Une responsabilité partagée, en partant de 0,80

Quand la responsabilité est répartie entre deux conducteurs, la majoration est réduite de moitié : le multiplicateur passe de 1,25 à 1,125. Le calcul donne 0,80 × 1,125 = 0,90. Le même accrochage, déclaré en pleine responsabilité, aurait donné 1,00.

Un premier sinistre après trois ans au bonus maximal

Un assuré au coefficient minimal de 0,50 depuis au moins trois ans ne subit aucune majoration à son premier sinistre responsable : il reste à 0,50. Ce n'est pas un geste commercial, c'est la clause-type. Le sinistre figure quand même au relevé d'information, et un souscripteur le verra.

Les quatre cas côte à côte

Clause-type bonus-malus : annexe à l'article A121-1 du Code des assurances — descente rapide à l'article 5. Un coefficient calculé reste une estimation : seul le relevé d'information fait foi.

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Du calcul au devis, en 3 étapes#

Reste à savoir quelles compagnies acceptent ce niveau de coefficient : ça se vérifie dossier en main.

1. Calcule et note ton chiffre

   Ton coefficient actuel, celui de l'an prochain, et les années pour revenir à 1,00.

2. Envoie-nous ton historique

   Le coefficient et le détail des sinistres. On vérifie chaque ligne avant de solliciter une compagnie.

3. Reçois ta proposition

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