Calcul du malus : ton coefficient en direct
Et ce que le chiffre ne dit pas.
Entre ton coefficient et ton nombre de sinistres responsables : le calculateur affiche où tu en seras l'an prochain et combien d'années sans accroc te séparent de 1,00 puis de 0,50. Ensuite, on t'explique ce qu'une compagnie lit derrière ce chiffre — un dossier malussé ne se résume jamais à un nombre.
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On reprend ton coefficient et ton historique, et on te rappelle dans l’heure avec une proposition adaptée. Garde un œil sur tes mails et ton téléphone.
Le calcul tient en deux multiplications
Ton coefficient de réduction-majoration part de 1,00 et se recalcule chaque année à l'échéance. Une année sans sinistre responsable le fait baisser de 5 % (il est multiplié par 0,95), jusqu'à un plancher de 0,50. Chaque sinistre responsable le fait monter de 25 % (× 1,25), jusqu'à un plafond de 3,50. Il n'y a pas d'autre opération.
Deux conséquences pratiques : le coefficient descend lentement et remonte vite, et le chiffre obtenu, aussi exact soit-il, ne décide pas à lui seul de ta réponse.
Ton coefficient l'an prochain, et les années d'après
Déplace le curseur sur ton coefficient, indique tes sinistres responsables de l'année, lis le résultat. Rien à créer, rien à envoyer : le calcul se fait dans ton navigateur.
Active JavaScript pour utiliser le calculateur. Rappel : le coefficient part de 1,00, baisse de 5 % par an sans sinistre responsable (plancher 0,50) et augmente de 25 % par sinistre responsable (plafond 3,50).
Du calcul au devis, en 3 étapes
Reste à savoir quelles compagnies acceptent ce niveau de coefficient : ça se vérifie dossier en main.
Calcule et note ton chiffre
Ton coefficient actuel, celui de l'an prochain, et les années pour revenir à 1,00.
→Envoie-nous ton historique
Le coefficient et le détail des sinistres. On vérifie chaque ligne avant de solliciter une compagnie.
→Reçois ta proposition
Dans l’heure, une offre claire avec garanties, tarif et conditions. Sans engagement.
Là où les autres ferment la porte,
nous ouvrons un dossier
Chaque situation a ses propres compagnies, ses propres critères. Choisis la tienne : on te met en relation pour trouver une assurance, ou tu lis le guide pour tout comprendre avant.
Des chiffres qui parlent
Les profils aggravés, oui — mais pas que
L'auto et la moto difficiles à assurer, c'est notre spécialité. Mais notre cabinet gère aussi tes assurances du quotidien : un seul interlocuteur pour tout regrouper.
Le calcul du coefficient, question par question
Comment calculer mon coefficient bonus-malus tout seul ?
En multipliant. Pars de ton coefficient actuel : multiplie-le par 0,95 pour chaque année sans sinistre responsable, par 1,25 pour chaque sinistre responsable. Le résultat ne descend jamais sous 0,50 et ne monte jamais au-dessus de 3,50. Le calculateur de cette page fait l'opération pour toi.
Deux sinistres responsables la même année, ça donne quoi ?
Les majorations s'enchaînent au lieu de s'additionner : le coefficient est majoré une fois, puis une seconde fois sur le résultat obtenu. C'est ce qui fait qu'une seule mauvaise année suffit à faire basculer un dossier chez les spécialistes. Le calculateur applique cet enchaînement pour toi, jusqu'au plafond.
Combien d'années sans sinistre pour revenir à 1,00 ?
Ça dépend d'où tu pars, et le calculateur te donne le nombre exact. La baisse étant de 5 % par an, plus le coefficient est haut, plus le retour est long. Un malus qui a déjà commencé à redescendre se présente mieux qu'un malus figé, à valeur égale.
Mon coefficient peut-il descendre sous 0,50 ?
Non. C'est le plancher : une fois atteint, les années sans sinistre ne le font plus baisser. Ce que tu continues de gagner, c'est de l'ancienneté sans incident — et une compagnie la regarde autant que le chiffre lui-même, parce qu'elle mesure la régularité plutôt que la performance d'une année.
Le résultat du calculateur est-il opposable à mon assureur ?
Non. C'est une estimation fondée sur la règle de calcul, pas un document officiel. Le seul chiffre qui fait foi est celui inscrit sur ton relevé d'information ou ton avis d'échéance. S'ils ne concordent pas, demande une explication écrite à ta compagnie.
Où trouver mon coefficient si je n'ai plus mon avis d'échéance ?
Sur ton relevé d'information, que ton assureur est tenu de te remettre. Il y figure à la date d'édition, avec l'historique qui l'explique. À défaut, l'espace client de la compagnie le propose souvent en téléchargement direct. Demande la période la plus complète, pas seulement le dernier contrat : un extrait tronqué oblige à relancer.
Est-ce que je garde mon coefficient en changeant d'assureur ?
Oui. Le coefficient suit le conducteur, pas le véhicule ni la compagnie : changer d'assureur ne l'efface pas, puisqu'il est repris sur ton relevé d'information. Le nouvel assureur le reprend tel quel pour établir sa cotisation, et espérer repartir de zéro en changeant simplement de nom de compagnie ne fonctionne pas.
Le calcul est-il le même pour une moto ?
Oui, la formule est identique. Ce qui change, c'est le reste du dossier : une compagnie deux-roues regarde la cylindrée, la puissance et l'ancienneté du permis moto en plus du coefficient. Le détail est sur notre page moto avec malus et sinistres.
Le calculateur tient-il compte de ma surprime de jeune conducteur ?
Non : ce sont deux choses distinctes. Le coefficient mesure ton historique de sinistres ; la majoration liée à un permis récent dépend de ton ancienneté de conduite. Elles se cumulent sur la cotisation sans se mélanger dans le calcul. Voir jeune conducteur malussé.
Mon coefficient semble faux sur mon relevé, que faire ?
Le contester par écrit auprès de l'assureur qui a émis le document, en désignant la ligne précise et en joignant ce qui la contredit. On récupère régulièrement des relevés où un sinistre non responsable a été enregistré comme responsable. Une ligne corrigée, c'est un dossier plus léger.
En combien de temps ai-je une proposition après le calcul ?
On revient dans l'heure, pendant nos horaires d'ouverture, avec une offre claire — garanties, tarif et conditions — sans engagement et sans acceptation garantie d'avance. Plus ton coefficient et le détail de tes sinistres nous parviennent tôt, plus la réponse est précise : une estimation donnée de tête reste une estimation.
L'étude est-elle payante ?
Non. Le calculateur est gratuit, l'étude de ton dossier aussi, et rien ne t'engage tant que tu n'as pas signé. Ton dossier reste entre nous : il n'est présenté qu'aux compagnies susceptibles d'accepter ce type de profil, et à personne d'autre. Aucun frais de dossier n'est facturé pour l'étude.
Où lire ton coefficient, et comment vérifier qu'il est juste
Un calcul ne vaut que par son chiffre de départ, et le coefficient annoncé de mémoire est très souvent faux. Voici où le trouver noir sur blanc, et quoi vérifier à chaque endroit.
| Où le chercher | Ce que tu y lis | Ce qu'il faut vérifier |
|---|---|---|
| Ton avis d'échéance | Le coefficient retenu pour la période qui commence | Qu'il corresponde bien à l'année écoulée, sinistres compris |
| Ton relevé d'information | Le coefficient à la date d'édition, et l'historique qui l'explique | Que chaque sinistre listé porte le bon taux de responsabilité |
| Tes conditions particulières | Le coefficient retenu au moment de la souscription | Qu'il n'ait pas été recopié tel quel alors qu'une année a passé |
| L'espace client de l'assureur | Le document, souvent téléchargeable en direct | Que la pièce soit datée et complète, pas un extrait tronqué |
| De mémoire | Rien d'exploitable | Un coefficient annoncé de tête fausse tout le dossier |
Un décalage qui surprend beaucoup de monde
Le calcul est arrêté à une date de référence antérieure à l'échéance du contrat. Un sinistre survenu peu avant le renouvellement ne se voit donc pas toujours sur le coefficient affiché : il apparaît au tour suivant. Ça explique la plupart des « mon assureur s'est trompé » qu'on nous rapporte : le chiffre est juste, c'est la période qu'on lit de travers. Voir notre guide sur la durée d'un malus.
Sans avis d'échéance ni relevé sous la main, commence par demander ce dernier : c'est la pièce qu'on te réclamera de toute façon. Notre guide sur le relevé d'information explique comment l'obtenir ; et si ton ancien assureur ne le fournit pas, on traite ce cas sur la page assurance sans relevé d'information.
Ce qui compte comme sinistre responsable, et ce qui reste hors du calcul
Beaucoup de dossiers arrivent plus lourds sur le papier qu'en réalité, parce que tous les événements de l'année ont été comptés comme des majorations. Seuls les sinistres dont tu es reconnu responsable font monter le coefficient. Le vol, l'incendie et le bris de glace n'y touchent pas non plus : ils figurent sur ton historique, mais n'entrent pas dans la formule.
Le cas de la responsabilité partagée
C'est la situation qu'un calculateur ne sait pas traiter seul. Quand la responsabilité est répartie entre deux conducteurs, l'événement entre dans le calcul de façon atténuée par rapport à un sinistre entièrement responsable. Si ton relevé comporte un partage de torts, ne le saisis pas comme un sinistre plein.
Plusieurs sinistres la même année
Les majorations ne s'additionnent pas, elles s'enchaînent : deux sinistres responsables la même année appliquent la majoration deux fois de suite. C'est pour ça qu'une mauvaise année fait bondir le chiffre bien plus haut qu'on ne l'anticipe.
Ce qui reste hors du coefficient mais pèse sur le tarif
Le coefficient n'est qu'un multiplicateur. Il s'applique à un tarif de base qui dépend, lui, du véhicule, de l'usage déclaré, du lieu de stationnement, de l'ancienneté du permis. À coefficient identique, deux conducteurs ne paient donc pas la même chose : c'est le sujet de notre page sur ce qui détermine le prix d'une assurance de profil aggravé.
Un coefficient exact ne raconte pas encore un dossier
Le calculateur donne un nombre ; une compagnie veut savoir ce que ce nombre résume. Un coefficient condense plusieurs années en une valeur, et un condensé perd de l'information — nature des sinistres, date, part de responsabilité, continuité de couverture. C'est cette information effacée qu'un souscripteur reconstitue.
D'où une situation qui déroute : deux personnes qui obtiennent le même résultat ici ne reçoivent pas les mêmes propositions. L'une a eu un accident isolé il y a trois ans et roule sans incident depuis ; l'autre accumule des accrochages dont le dernier date de trois mois. Le chiffre est identique, la trajectoire non — et c'est la trajectoire qui est tarifée. Cette lecture est développée sur notre page consacrée à l'assurance avec malus.
Le calcul sert surtout à préparer la suite
Connaître son coefficient à la décimale permet d'arriver préparé : tu sais dans combien d'années tu repasses sous 1,00, et s'il vaut mieux déclarer un petit sinistre ou le régler soi-même. Le cadre réglementaire est sur service-public.fr.
📘 Comprendre le bonus-malus de bout en bout Calcul détaillé, durée, sinistres qui comptent, erreurs de relevé — notre guide complet. →Qui écrit ces pages
Ce calculateur et le texte qui l'entoure sont produits par le cabinet Assugeris, courtier en assurances immatriculé à l'ORIAS sous le n° 07 005 657, spécialisé depuis 2006 dans les profils que les généralistes refusent. La règle de calcul appliquée est celle du Code des assurances ; les remarques sur la lecture d'un relevé viennent des dossiers traités par le cabinet.
Dernière mise à jour : juillet 2026. Qui sommes-nous · Mentions légales · 04 68 05 75 45
Le chiffre est tombé, et il fait peur ?
On te dit franchement quelles compagnies étudient encore ce niveau de coefficient.
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