Assurance auto avec malus : tout comprendre, et rester assuré
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Comment fonctionne le coefficient bonus-malus
Le coefficient de réduction-majoration (CRM), couramment appelé bonus-malus, part de 1,00 à la souscription. Chaque année sans sinistre responsable, il baisse de 5 % (il est multiplié par 0,95), jusqu'à un plancher de 0,50. Chaque sinistre responsable le fait au contraire augmenter de 25 % (multiplié par 1,25), jusqu'à un plafond réglementaire de 3,50.
Active JavaScript pour utiliser le calculateur de coefficient bonus-malus. En résumé : départ 1,00, −5 % par an sans sinistre responsable (plancher 0,50), +25 % par sinistre responsable (plafond 3,50).
Pourquoi un malus élevé ferme des portes chez les généralistes
Un assureur généraliste construit sa grille de tarification pour un conducteur au coefficient proche de 1, avec peu ou pas de sinistres responsables. Dès que ton malus grimpe — 130, 200, ou plus proche du plafond de 3,50 — ton dossier sort mécaniquement de cette grille. Ce n'est pas qu'il te juge dangereux : c'est que son modèle de tarification n'a pas prévu de case pour toi, alors il refuse ou pratique une surprime dissuasive.
Des compagnies spécialisées existent justement pour ces profils. Elles ont les données actuarielles pour tarifier un malus élevé sans le voir comme une anomalie. C'est le même principe que pour un dossier résilié ou un jeune conducteur déjà malussé : le refus vient de la grille du généraliste, pas d'un jugement définitif sur ta conduite.
Ce que voit vraiment une compagnie dans ton dossier malussé
Une compagnie spécialisée ne regarde pas seulement le chiffre du coefficient. Elle regarde ton relevé d'information : le nombre de sinistres, leur part de responsabilité, leur ancienneté, et leur nature — un dégât matériel isolé ne pèse pas comme plusieurs sinistres responsables rapprochés. Elle regarde aussi la tendance : un malus qui redescend depuis deux ans sans nouvel incident n'a pas le même poids qu'un malus qui vient de grimper.
Le malus suit le conducteur principal du contrat, pas le véhicule : il figure sur ton relevé d'information quel que soit le véhicule que tu assures ensuite. C'est ce document, précis et daté, qui sert de base à toute étude sérieuse — pas une simple déclaration du coefficient au téléphone.
Le détail du calcul, si tu veux tout comprendre
Comprendre comment ton coefficient bouge, c'est déjà reprendre la main sur ton dossier. Déplie les blocs qui te concernent.
Le coefficient bonus-malus (officiellement le CRM, coefficient de réduction-majoration) part de 1,00 à la souscription. Chaque année sans accident responsable, il baisse de 5 % (× 0,95), jusqu'à un plancher de 0,50 atteint après 13 ans. Chaque accident responsable le majore de 25 % (× 1,25), jusqu'à un plafond de 3,50.
On détaille la descente année par année, avec le tableau complet, dans notre guide dédié : combien de temps dure un malus ?
Seuls les sinistres dont tu es responsable font grimper ton coefficient. Ne comptent pas dans le calcul :
- les sinistres non responsables ;
- le vol ;
- l'incendie ;
- le bris de glace.
Beaucoup de dossiers étiquetés « malussés » sont en réalité moins lourds qu'ils n'en ont l'air une fois le relevé lu en détail. C'est exactement ce qu'on regarde.
Pour te faire un devis comparatif rapide, on part de trois documents :
- ton permis de conduire (recto et verso) ;
- le relevé d'information de tes précédents assureurs (sur 36 mois si possible) ;
- la carte grise du véhicule, ou son immatriculation avec l'année de mise en circulation.
Avec ça, on présente ton dossier réel aux compagnies qui tarifient les gros malus, au lieu de le laisser buter sur une grille de généraliste.
Questions fréquentes
Le malus n'est pas éternel : sans nouveau sinistre responsable, il descend chaque année jusqu'à revenir à son niveau de référence (coefficient 1). Un malus élevé récent pèse donc plus lourd qu'un malus ancien qui redescend déjà.
Oui, en assurance auto, le coefficient de bonus-malus est plafonné à 3,50, quel que soit le nombre de sinistres responsables. Au-delà, ton coefficient n'augmente plus, mais ton dossier reste considéré comme un profil aggravé par les assureurs généralistes.
Il n'y a pas de seuil universel : ça dépend du nombre de sinistres, de leur responsabilité, et de leur ancienneté. Deux sinistres responsables récents pèsent souvent plus qu'un seul ancien. Chaque compagnie a sa propre grille d'appréciation.
Le malus est attaché au conducteur principal du contrat, pas au véhicule. Si tu changes de voiture ou d'assureur, ton coefficient te suit, car il figure sur ton relevé d'information.
Nous travaillons avec des compagnies spécialisées qui tarifient spécifiquement les profils avec un malus élevé, y compris proche de 3,50. Le nom exact dépend de ton nombre de sinistres, de leur ancienneté et du véhicule à assurer.
Non, et personne ne peut le garantir honnêtement. Nous étudions ton dossier, le présentons aux compagnies qui couvrent ce profil, et nous te disons franchement ce qui est possible.
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